導(dǎo)語(yǔ)：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，特別是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，導(dǎo)致傳統(tǒng)征信模式面臨諸多難題，既耗費(fèi)大量的時(shí)間和人力成本，而且收效也有限，而且越來(lái)越跟不上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。大數(shù)據(jù)征信，多維度、多層面、多樣化的新征信手段，能否解決這一難題？

在當(dāng)今信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人征信的重要性不言而喻。隨著國(guó)家政府重視，整個(gè)社會(huì)征信體系未來(lái)將逐步完善。雖然目前中國(guó)的征信行業(yè)剛剛起步，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的BAT,已經(jīng)在實(shí)質(zhì)性運(yùn)營(yíng)自己的征信平臺(tái)，阿里巴巴旗下的“芝麻信用”用戶已超過(guò)1億，而針對(duì)不同用戶群體“量身定做”的專業(yè)性征信產(chǎn)品仍然缺乏。

在中國(guó)金融多元化和互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下，眾多細(xì)分領(lǐng)域的金融需求被不斷挖掘、釋放，互金領(lǐng)域不斷出現(xiàn)新的風(fēng)口。對(duì)于享受互聯(lián)網(wǎng)紅利的金融企業(yè)而言，風(fēng)控是穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，個(gè)人征信卻是風(fēng)險(xiǎn)控制的源頭。沒(méi)有個(gè)性化的征信產(chǎn)品，滿足不了蓬勃發(fā)展的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。沒(méi)有完善的征信體系，從保險(xiǎn)到信貸，到P2P的發(fā)展無(wú)從談起。

在這個(gè)“處女地”市場(chǎng)，指望傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，現(xiàn)階段顯然不太現(xiàn)實(shí)，也有部分領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，組建自己的團(tuán)隊(duì)來(lái)攻克這一難題，然而收效甚微，個(gè)性化征信產(chǎn)品的缺失已經(jīng)成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

針對(duì)互金企業(yè)的風(fēng)控難題，我們認(rèn)為應(yīng)該從征信大數(shù)據(jù)的多個(gè)維度，生成“小而美”的征信產(chǎn)品，這是一項(xiàng)極其復(fù)雜的工程，目前國(guó)內(nèi)大部分的征信企業(yè)都未能做到這一點(diǎn)。

“對(duì)不同人群使用更具備客觀性的信息采集標(biāo)準(zhǔn)，以體現(xiàn)出真實(shí)的個(gè)人信用和價(jià)值，用以解決金融業(yè)多元下的征信需求”，這就是我們眼中的“小而美”。舉幾個(gè)反例，如對(duì)于農(nóng)民企業(yè)家，你在查詢他的學(xué)歷，顯然評(píng)分不高；對(duì)于來(lái)華外籍人士，你讓他提交房產(chǎn)證書，同樣得不到他的真實(shí)征信。

傳統(tǒng)呆板的征信規(guī)則已經(jīng)不再適用今天的社會(huì)需求，我們將迎來(lái)的一個(gè)以“大數(shù)據(jù)”“個(gè)性化”為代表的新征信時(shí)代。

本文作者《立木征信》CEO馮丹